9月8日，北京，市民现场体会运用数字人民币购买产品。A04-A05版拍摄/新京报记者 陶冉

  9月8日，2022我国(北京)数字金融论坛在北京丽泽金融商务区举办。当日，我国人民银行数字钱银研究所(下称数研所)在论坛上发布了数字人民币智能合约预付资金办理产品——元管家。该产品首先落地了北京的教育训练场景。新京报记者经过测验发现，元管家有用防备商户移用资金、确保用户权益。

  针对近年来频发的预付资金类商户卷款跑路、损害顾客权益问题，数研所充沛调研了顾客、商户、监管安排等各方需求和痛点，规划并发布了数字人民币智能合约预付资金办理产品——元管家。

  其间，作为预付资金办理的渠道，北京市商务中心区信链科技有限公司在数研所指导下推出“数字人民币资金办理方法”。该公司副总经理洪宇青介绍，这一方法将预付式消费转变为即时式消费，进一步清晰预付资金一切权归属于顾客，确保预存资金不被移用。

  北京市朝阳区厚海训练校园是第一批参加数字人民币智能合约预付消费服务项目的商户。该校校办主任黄亚锋指出，跟着数字人民币智能合约投入运用，家长们能够享用愈加定心的服务，一旦信赖联系树立起来，就不愁没有客源来，大大进步了作业功率。

  数研所副所长狄刚介绍，在传统账户方法下，预付资金办理首要经过商业银行为商户开设专户的方法处理，预付资金悉数归商户一切，无法彻底处理用户权益维护的问题。选用数字人民币智能合约进行预付资金办理的情况下，运营安排依据商户的事务方法，比方预付资金对应的产品或服务内容、预付资金结算方法、违约条款等，挑选合约模板并在可信环境中布置。

  当顾客向商户预付资金时，运营安排为每一位顾客创立一个加载了智能合约的数字钱包，一方面将合同条款写入智能合约，商户不能随意划转顾客预付的资金；另一方面，在实践消费之前，预付资金依然归顾客一切，即便商户破产清算，也能维护顾客资金安全。

  当顾客实践完结消费后，商户建议智能合约的履行恳求，智能合约查看是否契合约好的履行条件，契合条件的，才能将预付资金划拨至商户。从技能上排除了人为操作移用预付资金的或许。顾客能在数字人民币APP看到每笔资金动账明细，让顾客愈加安心。北京市金融监督办理局副局长赵维久点评，该方法拓荒了预付式消费资金办理新途径，是金融监管科技运用的典型事例。

  新京报记者了解到，数字人民币APP已于近来再度更新，新版APP中暗流上线了元管家，首个场景落地在教培范畴。

  元管家在数字人民币的钱包上布置智能合约，在预付消费服务场景供给防备商户移用资金、确保用户权益的处理方案。

  在更新为最新版别之后，新京报记者点击服务即可看到元管家的相关页面。依据数字人民币APP的信息显现，顾客在商户购买数字人民币智能合约确保的相关产品后，可在数字人民币APP运用元管家的相关服务。

  新京报记者测验运用时发现，顾客可在“预付管家”微信小程序中运用数字人民币购买相关产品。

  一起，最新版的数字人民币APP的钱包快付办理(原“子钱包”功用)中，已添加了“预付管家小程序”选项，用户可设置单笔付出限额、日累计付出限额，最高上限均为2万元。而在注册该“钱包快付”选项后，即可在“预付管家”微信小程序中运用数字人民币购课。

  值得留意的是，现在仅有招商银行、微众银行、网商银行等银行的数字人民币钱包支撑注册“预付管家小程序”的钱包快付功用。

  在购课之后，该预付费服务即以电子卡片的方法出现在元管家页面内，显现出所剩下额与课时，在“权益查询”中则列出了该课程的训练方法、上课时刻等根本介绍。

  值得一提的是，这与此前数字人民币上新的“随用随充”功用相结合，购课的资金亦能够经过数字人民币钱包“随用随充”功用，从绑定的银行卡中扣款。如若顾客退款，即可在数字人民币APP中挑选退款，资金将原路返回到相应钱包或银行卡中。

  依据新版数字人民币APP信息显现，元管家是根据数字人民币智能合约的一项预付消费资金办理服务。预付消费是顾客在发卡商户购买预付消费服务，预先将资金存放在运营安排，并专项用于在商户运用的消费行为。顾客的预付消费资金将以数字人民币的方法由运营安排办理，在顾客实践完结消费后划转给商户。

  “现在，咱们暗流收到了来自许多职业、区域迫切希望运用数字人民币智能合约的商场需求。”狄刚举例，比方财政补助、借款、科研经费等，对资金发放目标和付出用处有严厉限制的场景；预付资金办理、资金归集、智能分账等，触及资金存管、存在多个主体之间杂乱资金来往联系的场景；周期缴费、押金退还等，需求确保资金及时主动划转的场景；以及高度依靠可信信息输入的供应链买卖等场景。在这些典型场景中，数字人民币智能合约都将展现出操控危险、确保权益、增进互信、降本增效等积极作用，为社会数字化和智能化办理供给支撑。

  记者留意到，现在各试点区域打开的消费红包活动暗流是数字人民币的一项标准化处理方案。消费红包凭借智能合约限制数字人民币的运用条件，不能转账，无法兑回银行账户，只能在指定的商户消费运用。如用户超期未运用，该部分数字人民币将依照智能合约设定，主动返还给出资方。消费红包能够线下、线上通用，能够拆分运用，能够叠加“满额可用”等额定条件，开始表现了数字人民币智能合约的互通性和模板化优势。

  作为数字人民币的运营安排，商业银行也积极地参加数字人民币智能合约场景树立。交通银行北京分行副行长张晓峰介绍，交行开始构成了环绕职业特有专业特色的智能合约模板，嵌入美丽村庄、教育训练、企业服务等职业场景，锻炼可插拔、能组装、快输出的智能合约产品服务，并结合区域特色和客户特性，进一步配套针对性的智能合约产品储藏和闭环式处理方案。

  为了确保数字人民币智能合约系统的可信稳健、灵敏高效，狄刚介绍，数研所持续展开智能合约底层技能的研制和迭代。

  华为ICT职业产品组合办理部总经理李宁从实践建造智能合约运转环境的视点指出，需求处理“一内一外”两方面的安全可信问题：一是履行环境的安全可信，二是外部数据源的线

  关于下一步作业，狄刚指出，数字人民币智能合约生态建造作业刚刚起步，仍有很多的根底作业要做，接下来数研所将在央行中心化办理和双层运营框架下持续厚实推动相关作业。

  “将有序推行老练的数字人民币智能合约处理方案，从教育训练职业拓宽至零售、餐饮、体育、员工福利等各类具有预付资金办理需求的场景，运用监管科技手法助力相关职业防备危险、促进消费、激起生机。”狄刚表明，一起呼应各职业差异化的商场需求，进一步丰厚数字人民币智能合约处理方案，在资金归集、智能分账等资金结算范畴，商户营销、智能缴费等零售范畴，表里买卖等范畴落地智能合约运用。

  当时，数字人民币智能合约运用中面对的准则联接、剩下危险防备等难题仍有待处理。国际钱银基金安排钱银与本钱商场部副主任何东以为，智能合约尽管能够进步付出结算功率、添加便当、下降买卖的履约本钱和危险，但也要防止透明度低的问题，防备成见与轻视，一起还需求考虑相关法令的履行与胶葛处理的机制。杭州云象网络技能有限公司董事长黄步添也以为，下一步应致力于不断探究怎么确保合约的安全，怎么让普通用户也能读懂数字合同，下降生态同伴的投入本钱，然后具有更广泛场景的适应性。

  新京报记者从2022我国(北京)数字金融论坛上了解到，在北京市金融监督办理局指导下，二十余家安排在2022我国(北京)数字金融论坛上联合建议树立“数字金融立异开展联盟”。

  第一批参加联盟的安排中既有银行、证券、稳妥、基金等重要中资金融安排、也有闻名外资金融安排，既有大型科技公司，也有高成长性的立异金融科技企业，包含：我国农业再稳妥、我国广电、我国通讯服务、我国邮储银行、北京银行、农信银资金清算中心、银河证券、中华稳妥、嘉实基金、华为、通用技能财政公司、建信金科、国信优易、金证金科、恒宝股份、同盾科技、金科览智、楚天龙、德生科技等。

  此次数字金融立异开展联盟的树立，正是根据丽泽金融商务区正在逐步构成的工业生态链。丰台区金融服务办公室相关负责人介绍，现在已有多家要点金融安排入驻丽泽金融商务区，包含央行数字钱银研究所、银河证券、我国农业再稳妥、中华联合稳妥、长城财物等要点金融安排，国启财物办理、华电本钱、中铁本钱、我国物流集团财物办理、中核碳财物等央企要点金融板块，我国稳妥职业协会、我国融资担保业协会等要点协会安排，以及建信金科、楚天龙、金证金科等多家优质数字金融类企业，丽泽“金融+科技”的工业生态链、供应链已开始构成，金融安排类型不断丰厚，进一步促进了现代金融商务新业态集合。

  博鳌亚洲论坛副理事长昨日在2022年我国(北京)数字金融论坛上表明，数字人民币应将要点放在零售环节，能够给各类人群供给更大的日常付出便当。一起，数字人民币在研制之初就已确认了可控匿名的规划思路，对个人数据和隐私进行维护，一起又能满意反洗钱、反恐怖融资等监管需求。

  在看来，数字人民币是现代公共金融根底设施之一，也是对央行付出系统的一次大的晋级，既包含技能上的晋级，也包含安排架构和事务方法上的晋级。经过这一晋级，将完成全国付出商场的统筹、整合，打破付出上的壁垒，提高用户的体会，为数字金融的开展供给重要的底部支撑。全球很多央行都已着手进行央行数字钱银研制，我国一向走在前列。DC/EP数字人民币项目试点暗流获得了丰厚的实践，运用场景不断扩容，远景宽广。

  央行副行长范一飞昨日在“2022年我国(北京)数字金融论坛”上表明，数字人民币作为央行钱银付出系统的严重立异和晋级，在技能和事务方法上都有很大的调整，一个杰出方面便是可编程性，经过加载智能合约完成定制化付出。其间，数字人民币智能合约已在消费红包、政府补助、零售营销、预付资金办理等范畴成功运用，获得杰出作用。

  展望未来，范一飞表明，在详细推动中，数字人民币智能合约要在支撑数字经济开展、服务营商环境建造和提高数字化办理才能方面实在发挥作用。智能合约自身需求具有的一致性、可观测性、自强制性等技能特性，叠加数字人民币法币位置和“账户、准账户和价值特征”优势，有利于提高买卖透明度，并下降履约本钱和违约危险，有利于顾客权益维护、企业降本增效和监管才能优化。

  此外，范一飞指出，数字人民币智能合约还要留意准则联接和剩下危险防备。一方面，合约模板的合法性、一致性和通用性是智能合约发挥强制履约价值的重要根底，因而要树立有用机制对其加强办理。另一方面，新技能运用有助于处理实际难题，可是智能合约并不能消除各职业的原生危险，要加强与相关职业办理部门和司法部门的交流和谐，一起讨论事务剩下危险办理问题。