提早还款是指告贷方在还款期未到之前即先行归还告贷的行为。提早还款在某些状况下对告贷人有利而对告贷人晦气，所以是否容许提早还款以及提早还款的条件应予明确规则。

  提早还款是在债款到期前，提早还清悉数或部分典当的债款。它是指告贷方从头优化了告贷方案，或许是采纳了实质性的行为归还本金。实质性的行为是指在12个月内，提早还款金额超越了原始本金的20％。

  提早还款的违约金是指借告贷两边在合同同认可的条款，一旦告贷方在指定的时刻内提早还清悉数告贷，或大部分本金，告贷人将付出一笔违约金。违约金一般是依照提早还款时的未结余额的百分比核算（一般是2％到5％）；或规则若干个月份的利息。但最高违约金应该遭到合同或法令的束缚。

  违约金的有用期一般不会超越3年或5年。有用期往后，违约金的比率会吊销或逐步削减。每年只需部分提早还款不超越告贷的20％，就不必交纳违约金。

  不是悉数的告贷都有必要交纳违约金，一般固定利率的告贷有违约金，可调理利率的告贷没有违约金，有些特殊品种的告贷没有违约金，美国有些州从法令上就制止付出告贷违约金。所以在签定告贷合同前，告贷人需求知道告贷是否有违约金、是多少、是在什么期限内有用。

  提早还款包含提早悉数还款、提早部分还款且告贷期限不变、提早部分还款的一起缩短告贷期限三种状况。告贷银行只能受理自发放个人告贷第二个还款月起告贷人提早还款的请求。

  2.提早部分还款且告贷期限不变：告贷银行辅导告贷人填写相关协议。假设原告贷担保方法为典当＋稳妥且典当挂号没有处理的，还需持保单正本、自己身份证和相关协议到市中心指定的稳妥公司处理减保手续，终究签定完的协议应由告贷银行及时送交相应分中心。

  3.原告贷担保方法挑选典当＋稳妥且典当挂号已完结的和挑选非典当＋稳妥的告贷人请求提早部分还款一起缩短告贷期限：告贷银行辅导告贷人填写相关协议，签定完的协议应由告贷银行及时送交相应分中心。

  4.原告贷担保方法挑选典当＋稳妥仍在稳妥期内的，且典当挂号没有完结：告贷人请求提早部分还款一起缩短告贷期限，可直接到担保中心处理。

  根据银行的规则,提早还贷的客户需提早一周至一个月提出书面请求,并约好还款日期。然后依照约好的日期,带着身份证、开端和银行签定的告贷合同到银行填写还贷请求表和提早还贷协议,并按银行的要求,将需求还贷的金钱存到你扣缴告贷本息的账户上,由银行主动扣收。

  各家银行关于提早还贷并没有次数的束缚,能够一次悉数还清,也可部分归还告贷。仅仅每次还贷的起点金额各银行规则纷歧,有的规则是1万元或1万元的倍数,有的银行则规则千元以上就能够提早部分还贷。

  部分提早还贷的告贷者,能够挑选两种方法:一是削减每月还款额,还款期限不变；另一种是缩短还款期限,每月还款额不变。假设告贷人的收入不断添加,能够挑选缩短告贷期限的还款方法,尽早完成无债一身轻的希望。假设收入没有太大添加,能够采纳削减还款额、还款期限不变的方法,这样会减轻还贷压力。

  值得一提的是，《提早还款请求表》一经告贷人银行承认后便不行吊销，并作为告贷合同的弥补条款，与告贷合同具有平等法令效力。如告贷购房人不管任何原因未能依照其向告贷人银行出具的提早还款请求中规则的日期与金额提早还款，则视为逾期还款，告贷购房人按告贷合同承当相应的违约责任。

  在告贷人提早归还悉数告贷后，原个人住宅告贷房子稳妥合同此刻也提早停止。按有关规则，告贷人可带着稳妥单正本和提早还清告贷证明，到稳妥公司按月交还提早缴的保费。银行处理这类一次付清提早还贷的手续较为简洁。一般要求客户提早告诉银行(一般提早10个工作日到1个月) ；银行核算好客户的总欠款数，指定客户到银行付清金钱，付出当月利息；银即将房契送到合同指定的律师事务所，处理吊销按揭告贷的契约并到房产管理部分挂号；律师办好悉数手续之后，会告诉业主领回悉数的房产契约。有的银行不经过律师，只需办齐手续他们直接把房产证或购房合同还给客户。

  在告贷人提早归还悉数告贷后，原个人住宅告贷房子稳妥合同此刻也提早停止。按有关规则，告贷人可带着稳妥单正本和提早还清告贷证明，到稳妥公司按月交还提早缴的保费。提早还清告贷交还稳妥费，须根据原购房子是现房仍是期房、期房的投保费实践期限(半年以上期房的投保期限一般是将告贷期限再减去1年核算)、原一次性缴付保费的贴现利率与速算系数等要素，其核算公式为：提早还清告贷交还稳妥费=已交稳妥费在提早归还时的现值-提早归还前占用稳妥费在提早归还时的现值。

  其他别忘了到税务部分处理退税手续。当您购买商品房时，应将可退税的家庭成员悉数作为房地产权力人写入买房合同，并且在签定合同、付出房款后即处理“购房者已缴个人所得税税基抵扣”请求，获得自己的“税收通用缴款书”。

  提早归还悉数告贷后，即可获得房地产证，应在办好房地产权力证明后的6个月内，前往税务部分处理退税手续。

  要重视的是，在告贷开端一年内不要提早还款。依照公积金告贷的有关规则，部分提早还款应在还贷满1年后提出，并且归还的金额应超越6个月的还款额。

  还有一点是，告贷合同中规则提早还款者不该呈现逾期不还的状况，假设有逾期不还，应先还完欠款再请求提早还贷。

  我国工商银行理财专家以为：市民在挑选告贷期限时一定要充分考虑自己的资金运作和后续资金来源。举例来说，许先生告贷时挑选了最高年限30年，总额68万元的告贷。其开端一年每月等额还款金额为3906.62元，其间，3160.99元为利息，745.63元为本金，一年来这位客户共还本金为745.63×12月＝ 8947.56元，归还利息为3160.99×12＝37931.88元。可见等额本息法下，大部分资金归还的仅仅利息，而本金仅占19.1%。此刻若挑选提早还贷，会有很多利息丢失。

  按我国大众的消费观念，有才干尽早还贷的是个人良好信誉的体现，但银行并不甘愿。个人住宅告贷危险相对较小，收益相对安全，这样的“黄金事务”对银行来说是可贵的，可是客户提早还贷打乱了银行资金的运用方案，也丢失了告贷所带来的安稳的利息收入。实践上有方法能避开缴违约金。各银行都供给转按、换按等方法，往往在看中新房子或换大的房子时，会采纳提早还贷方法来减轻负债压力。实践上，个人住宅转按告贷完全能够协助市民避开提早还贷违约金的紧箍咒。

  提早还款尽管是个很遍及的现象，但面临升息预期而挑选还款确须“三思”后走。

  1、住宅告贷归于长期告贷，其利率是一年一调，也便是说，即便近期利率调整，个人房贷新利率也要从下一年１月１日开端实行，提早还贷意味着有必要抛弃一部分流动资金，一起承当较大的资金压力。要知道，和银行打交道可是“还钱容易借钱难”，因而提早还贷应量力而为。

  2、告贷人是否有更好的出资途径。有点余钱与其去银行还款，不如寻找好的出资途径进行“钱生钱”。比方，尽管近几年股市低迷，但每年11月左右都会发起一波继续5个月的上涨行情，收益会远远超越还贷利息，因而假设选好出资理财途径，就等于运用银行告贷来赚取更多收益。

  3、时刻价值的损耗应考虑。在住宅告贷中，提早还款之所以少付了许多利息，原因便是归还本金的速度在加速，所占用的银行资金削减了罢了。可是钱银是有时刻价值的，比方他人向您借了1万元，因为物价上涨要素，或许半年后还回来的1万元实践上只值九千多。所以在物价上涨时，那些原本方案一次付清房款的人，能够去找银行告贷，而关于现已告贷买房的，一般也没有必要提早还清。

  其他假设购房者挑选的是公积金告贷，在提早还贷后，公积金将停止运用，并按活期利率存起来，到退休时才干提取，这一块资金在未来的年月里带来的收益就太少了。

  例：这是一套2007年4月份购买了一套100万元的房子，首付30%后，告贷额为70万元，告贷期限20年。按等额本息还款法核算，房子的月供为5031.18元，20年利息总开销高达507485.08元。从下一年1月1日起将履行新的利率6.6555%，房主决议提早还款。以此案为例，对现在市场上存在的五种提早还款方法进行了比较。

  第一种：将所剩告贷一次还清。利息总额便是提早还贷前的利息额，27972.01元。

  第二种：部分提早还款，月供不变，缩短还款期限。提早还款10万元，仍坚持之前的月供水平即：5031.18元，告贷期限则缩短为15年7个月。这样，利息总额为390353.07元。

  第三种，部分提早还款，削减月供，还款期限不变。提早还款10万元，告贷期限剩下19年4个月，月供削减为4509.49元。这样，利息总额为486450.1元。

  第四种，部分提早还款，削减月供，缩短还款期限。提早还款10万元，月供削减为4982.55元，还款期限缩短为16年。利息总额396897.93元。

  第五种，部分提早还款，添加月供，缩短还款期限。提早还款10万元，月供添加为6720.06元，还款期限缩短为10年。利息总额246657.49元。

  由此看来，第一种和第五种的还款方法是最经济的。专家提示，挑选哪种还款方法，最重要的是要看自己的经济状况，凡事都要量力而为。

  关于一般顾客而言，房子告贷是日常开销的重要部分，月供往往占月收入的30%-50%，在频频加息的状况下，部分“房奴”压力开端添加，急于提早还贷。

  频频加息所累积的利息尽管较多，关于、经济才干比较有限的顾客，不宜打乱原有的理财方案。一起，运用应急资金会添加未来日子的危险，有或许“因小失大”。

  假设在中期之后提早还款，那么所归还的其实更多的是本金，即实践能够节约的利息比较有限。

  进入还款阶段中期后，假设顾客资金不是很富余，能够不急于提早还款。特殊是进入还款后期，月供的构成中，大部分都是本金，提早还款的含义现已不大了，也就没有必要动用会集的资金还款。这样j既打乱了理财方案，又晦气于资金的有用运用。

  从现在银行对提早还款的条件来看，一般都要求还款额是1万元的整数倍，等额本金还款法是指每月归还的本金持平，然后根据剩下本金核算利息，因而初期还款较多，压力较大，跟着本金不断削减，月供也不断递减，这样后期的还款显得比较轻松。以告贷30万元，期限20年为例，从还款期的第六年开端，即还款期现已到达1/4，在月供的构成中，本金开端多于利息，假设这个时分进行提早还款，那么所归还的部分其实更多的是本金，这样就晦气用有用的节约利息。

  假设顾客的资金仅仅在银行存着，近期内都不会运用，回报率为存款利率，两相比较，告贷利率6.5555%，一年期存款利率仅为3.87%，告贷利率显着高于存款利率，这种状况下把资金用于提早还款比较适宜。

  假设顾客的资金有更好的出资理财途径，比方出资于基金、外汇等理财产品，并且资金运作才干比较强，能够获得更高的回报率，资金所发生的收益高于提早还款所节约的利息，那么从发挥流动资金的功效看，这部分顾客没有必要把资金用于提早还款。

  因为告贷人的生产经营状况或许其他状况会发生变化，因而有时会呈现告贷人不需求所借的资金而提早归还告贷的状况。当事人在告贷合同中对提早还款有约好的，依照约好确认是否经告贷人赞同及利息怎么核算等问题。当事人在合中对提早还款没有约好的，提早还款不危害告贷人利益的，能够不经告贷人的赞同，利息依照实践告贷期间核算；提早还款危害告贷人利益的，告贷人有权回绝告贷人提早还款的要求。告贷人赞同提早还款的，视作告贷人赞同改变合同的履行期，告贷人应当依照改变后的期间即实践告贷期间向告贷人付出利息。

  提早还款意思是指告贷人在债款到期前，提早还清悉数或部分典当的债款。在美国，为了维护告贷人的提早还款权力，联邦国民典当告贷协会、联邦住宅典当告贷公司、联邦住宅管理局、管理局规则，未经它们的赞同，任何告贷组织不得包含任何束缚告贷人部分或全额提早还款的条件。所以到了上世纪80年代初期，美国的告贷组织对提早还款的束缚简直隐姓埋名。

  但是到了本世纪初，美国又有一些银行蹭着边的经过一些方法束缚告贷客户提早还款，例如要求付出提早还款违约金、或只容许部分提早还款、或在3年内束缚提早还款等。原因的布景是银行很多的告贷是经过第三方贷出的，而银行要为此提早付出大笔佣钱；其他银行自己贷出的许多告贷的初始利率都定的很低，以招引客户。银行高额的初始本钱使得一旦碰到客户优化告贷（refinance）或提早还款，必定形成银行告贷本钱的灭顶之灾。

  为了束缚提早还款，有些告贷组织提出了一个概念叫实质性的提早还款。各告贷组织对实质性的行为有不同的规范，但一般是指在12个月内，告贷人提早还款金额超越了本金余额的20%。有些银行在这个概念下，要求告贷客户付出提早还款的违约金。

  提早还款的违约金是在借告贷两边的合同同认可的条款，一旦告贷方在指定的时刻内提早还清悉数告贷，或大部分本金，告贷人将付出一笔违约金。违约金一般是依照提早还款时的未结余额的百分比核算(一般是2%到5%)；或规则若干个月份的利息。但最高违约金遭到合同或法令的束缚。

  违约金的有用期一般不会超越3年（也有的为5年）。有用期往后，违约金的比率会吊销、或逐步削减、或许只需余额的1%。每年只需部分提早还款不超越告贷余额的20%，就不必交纳违约金。

  不是悉数的告贷都有必要交纳违约金，一般固定利率的告贷有违约金，可调理利率的告贷没有违约金，有些特殊品种的告贷没有违约金，美国有些州从法令上就制止付出告贷违约金。所以在签定告贷合同前，告贷人需求知道告贷是否有违约金、是多少、是在什么期限内有用。

  违约金是假贷两边能够洽谈的。假设告贷人是长期告贷，当告贷要素变化时，告贷人需求从头优化告贷，这时，就会发动合同上的违约金条款。为避免交纳违约金，告贷方能够请求在合同中吊销违约金。一般的，告贷方会供给几种违约金的方案供告贷人挑选。假设告贷人挑选有违约金的合一起，告贷方会供给较低的告贷费用，或较低的告贷利率，一般的带有违约金的合同的利率要比没有违约金合同的利率低0.25%到1.00%。

  当然，也存在掠夺性的告贷方，它将提早还款违约金强制的塞进合同里，对告贷人剥皮扒骨，有时法令也怎么办他们不得。一般地讲，掠夺性告贷是指任何有损告贷人并终究影响其信誉或具有权益的不公平信贷方法。所以告贷人要细心评价含有违约金的合同，经过比较两者的不同，再挑选是否承受违约金的合同。告贷方有义务随时回答告贷人对违约金的问询（包含文字上的答复），协助告贷人作出知晓的决议。告贷方一般鼓舞告贷方挑选有违约金合同，这样能够避免将来利率下落时，能够劝止告贷人挑选从头优化告贷方案。

  总归，违约金是一个两边都能够商洽的项目。它根据于告贷人的个人决议：告贷人现在的财务状况，告贷人是否需求从头优化告贷方案，告贷人想要持有典当品多长时刻。乃至即便在告贷过程中也能够从头洽谈违约金。假设告贷方不满足，能够提早结束在当时告贷组织的告贷，改在其他告贷组织作从头优化告贷。当然最好是在违约金效期之后。